一、政策背景：穿透式监管倒逼定价透明化

2025年4月，国家金融监督管理总局发布《关于加强商业银行互联网贷业务管理提升金融服务质效的通知》（金规〔2025〕9号），明确要求商业银行将增信服务费、咨询费等所有收费纳入综合融资成本计算，且综合成本不得超过年化36%的司法红线，违规机构将面临高额罚款甚至暂停业务资质。这一政策直接封堵了此前行业盛行的“双融担模式”——即通过两家担保公司拆分收费变相抬高利率至36%的灰色操作，倒逼助贷机构必须实现收费透明化。

在此背景下，中小助贷机构若无法快速响应政策，将面临银行合作名单剔除、客户投诉激增等风险。而CRM系统凭借其技术赋能能力，成为合规定价的核心工具。

 

二、技术支撑：CRM系统的三大合规定价能力

费用分项管理，杜绝隐性收费
CRM系统可通过模块化功能，将利息、担保费、服务费等分项录入，并自动计算综合成本是否超限。例如，某CRM支持“费用穿透式校验”，若某项费用未明确服务内容或超限，系统将自动预警并阻止合同生成。通过电子合同模板内置合规条款，强制要求列明费用清单，避免“砍头息”“加速包”等模糊收费。

 

动态风控匹配，实现差异化定价
基于AI与大数据，CRM系统可对客户风险等级进行智能评级（如高风险客户对应高担保费率），并自动生成符合监管要求的定价方案。例如，某机构引入CRM后，优质客户综合成本从28%降至22%，高风险客户则通过持牌担保公司合理定价至35.5%，既符合政策又保障利润。

 

全流程留痕，应对监管审查
CRM系统从客户申请到合同签署全程记录操作日志，并支持区块链存证。例如，某助贷机构因客户投诉被抽查时，通过调取CRM系统中的电子合同签署记录、费用分项清单及风险定价模型，3小时内完成合规自证，避免200万元罚款。

 

 

三、实战案例：CRM如何助力机构降本增效

案例1：中小机构合规转型
某区域性助贷公司采用我们助贷CRM后，通过“智能费用拆分”功能，将原综合成本38%的贷款产品调整为：利息24%（银行收取）+担保费8%（持牌机构）+风控服务费4%（系统自动生成报告），总成本36%，符合监管要求。同时，系统自动生成《费用合规说明》嵌入电子合同，客户投诉率下降60%。

案例2：头部机构效率提升
通过CRM系统建立“客户风险-定价”动态模型，将定价决策时间从3天缩短至20分钟，并实现100%费用透明化披露。2025年一季度，其贷款业务通过率提升15%，因合规问题导致的资金方罚单归零。

 

四、合规定价的未来路径

1. 持牌化生存：新规要求担保、数据服务等环节需持牌经营，中小机构需通过CRM系统快速对接持牌合作伙伴，集成30+持牌担保公司接口，实现一键合规对接。

2. 技术定价权：AI风控、区块链存证等能力将成为银行合作的核心指标。例如，某银行要求助贷机构CRM系统必须通过等保三级认证，否则不予准入。

3. 客户选择权：借款人可通过CRM系统一键对比不同方案的综合成本，倒逼机构优化定价策略。我们助贷CRM的“比价看板”功能已帮助客户决策效率提升50%。

 

结语

在综合融资成本透明化成为行业生命线的今天，CRM系统不仅是技术工具，更是助贷机构合规生存的战略基础设施。通过技术赋能、流程重构与生态合作，中小机构不仅能规避监管风险，更能以透明化服务赢得客户与资金方的长期信任。

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